Sachversicherungen: Dein Sicherheitsnetz für viele Lebenslagen

• Sachversicherungen schützen dich z. B. vor den finanziellen Folgen eines Diebstahls oder Naturereignisses.
• Sachversicherungen stellen das Sicherheitsnetz für dein erarbeitetes Vermögen dar. Grundsätzlich gilt: Je größer das Vermögen, desto größer sollte das Netz sein.

Die Privathaftpflichtversicherung, die Kfz-Haftpflichtversicherung und die Hausratversicherung bilden in den meisten Fällen die Grundlage der Absicherung. Je nach Risikosituation kann der Bedarf einer Wohngebäudeversicherung jedoch noch größer sein als der einer Hausratversicherung.

Die private Haftpflichtversicherung ist das Must-have für alle, die sich gegen unvorhersehbare Kosten schützen möchten. Egal ob Personenschaden, Sachschaden oder Vermögensschaden: Sie kann dich vor berechtigen Schadenersatzansprüchen Dritter schützen, für die du finanziell aufkommen musst, und wehrt darüber hinaus unberechtigte Schadensersatzansprüche ab. Dies kann das Smartphone deines Kumpels sein, welches du versehentlich fallen lässt, oder die Verletzung der Nachbarin, die vor deiner Wohnungstür über deine Schuhe gestürzt ist. Unachtsamkeiten und Missgeschicke können jedem passieren. Deshalb ist die private Haftpflichtversicherung eine der wichtigsten Versicherungen.

Die Privathaftpflichtversicherung schützt dich in der Regel bei Schadensersatzansprüchen Dritter in den folgenden Schadensfällen:

• Sachschaden
• Personenschaden
• Vermögensschaden
• Mietsachschaden
• Schaden durch eigene Kinder oder Kleintiere
• Schlüsselverlust
• Gefälligkeitsschaden
  

Insbesondere bei Personenschäden oder Vermögensschäden kann die Schadenssumme sehr hoch werden. Vor allem, weil du als schädigende Partei in der Regel mit deinem aktuellen und zukünftigen Vermögen haftest. Um ausreichend abgesichert zu sein, ist es deshalb ratsam, eine möglichst hohe Versicherungssumme festzulegen.

Achtung: Die Privathaftpflichtversicherung schützt dich lediglich vor Schadensersatzansprüchen anderer und nicht vor Schäden an deinen eigenen Gegenständen. Sprich: Wenn du unbeabsichtigt das Smartphone deines Freundes kaputt machst, zahlt die Privathaftpflicht je nach gewähltem Tarif. Machst du dein eigenes Handy kaputt, musst du selbst für den Schaden aufkommen (sofern du dein Handy nicht anderweitig abgesichert hast).

Die private Haftpflichtversicherung ist für alle ab 18 Jahren sinnvoll. Solange sich Kinder in einer beruflichen oder schulischen Erstausbildung befinden und unverheiratet sind, sind sie meistens über den Vertrag der Eltern mitversichert. In der Regel reicht pro Haushalt eine private Haftpflichtversicherung.

Wie der Name schon sagt, kann die Hausratversicherung den Wert deines gesamten Hausrats vor unvorhersehbaren Ereignissen schützen. Zum Hausrat gehören alle Gegenstände, die deinem Haushalt zum privaten Gebrauch und Verbrauch dienen sowie weitere Wertsachen: also Möbel, Bücher, Nahrungsmittel oder Schmuck. Kommt es zu einem Brand, läuft dein Keller durch einen Leitungsschaden mit Wasser voll oder bricht jemand in deine Wohnung ein, erstattet dir die Hausratversicherung in der Regel den entstandenen Schaden an deinen Hausratsgegenständen. Da die entstandenen Kosten infolge solcher Geschehnisse immens sein können, ist die Hausratversicherung essenziell beim Mieten oder Kaufen einer Wohnung oder eines Hauses.

Die Hausratversicherung versichert deinen Hausrat bis zu einer vorher definierten Deckungssumme. Im Falle eines Schadens erstattet die Hausratversicherung den Wert, der für die Wiederbeschaffung eines neuen, gleichwertigen Gegenstandes aufgebracht werden muss. Dadurch kann zwar der Gegenstand an sich nicht zurückgewonnen werden, aber immerhin wird der finanzielle Verlust ausgeglichen. Um eine geeignete Versicherungssumme festzulegen, hilft es, die Sachwerte deiner wichtigsten Gegenstände zusammenzurechnen. Dadurch erhältst du eine bessere Einschätzung, welcher Versicherungsschutz für deine Hausratsgegenstände angemessen ist.

Folgende Ereignisse sind bei der Hausratversicherung versichert:

• Einbruchdiebstahl, Raub
• Feuer und Brand
• Leitungswasser
• Sturm und Hagel
• Vandalismus nach Einbruch
• Überspannungsschäden und Blitzschlag
• Bruchschäden / Frostschäden
• Anprall von Luftfahrzeugen
• Explosion
• Verpuffung und Implosion

Innerhalb der Hausratversicherung kannst du einzelne Leistungen dazu buchen und damit deinen Hausrat vor weiteren Fällen wie z. B. Fahrraddiebstahl, Glasbruch oder Elementarschäden (aufgrund von Naturereignissen wie Starkregen und Überschwemmung) schützen.

Eine Hausratversicherung sollten alle Personen abschließen, die eine Wohnung oder ein Haus mieten oder ihr Eigentum nennen. Die Hausratversicherung kann den Wert des persönlichen Hausrats der oder des Versicherten schützen (inklusive des Eigentums von anderen Personen, wenn es sich in deinen Wohnräumen befindet). Teilst du den Wohnraum mit ein oder mehreren Personen, kannst du entweder zusätzlich eine Hausratversicherung abschließen oder dich in einer bestehenden Hausratversicherung mitversichern lassen (dies hängt von der konkreten Wohnsituation und den Mietverhältnissen ab). 

Sturm, Hochwasser, Waldbrände: Auch Deutschland erlebt aufgrund des Klimawandels eine zunehmende Intensität von Naturereignissen. Die Wohngebäudeversicherung kann dich vor den immensen finanziellen Folgen solcher Ereignisse schützen. Bei Leitungswasserschäden, Feuer oder Hagel kann die Wohngebäudeversicherung Schäden am Gebäude und den dazugehörigen Gebäudebestandteilen selbst abdecken, wie z. B. an Wänden und Böden. Sie bildet somit das Gegenstück zur Hausratversicherung, die Sachwerte innerhalb des Wohnraums absichert.  

Die Wohngebäudeversicherung versichert folgende Schadensfälle:

• Feuer und Brand
• Leitungswasser
• Sturm und Hagel
• Blitzschlag
• Überspannung
• Explosion
• Verpuffung und Implosion
• Schäden durch Luftfahrzeuge
• Bruchschäden innerhalb und außerhalb vom Gebäude
  

Ähnlich wie bei der Hausratversicherung hast du in der Wohngebäudeversicherung die Möglichkeit, den Versicherungsschutz um zusätzliche Bausteine zu erweitern. Dazu zählt beispielsweise der Schutz vor Elementarschäden aufgrund von Starkregen, Überschwemmung, Rückstau und weiteren Naturgefahren (Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch oder Lawinen). Zusätzlich können Glasbruch und die Beschädigung angebauter Anlagen wie Fotovoltaik oder Solar mitversichert werden. Auch die mutwillige Beschädigung von Hauswänden z. B. durch Graffiti lässt sich über die Wohngebäudeversicherung absichern.

Die Wohngebäudeversicherung sollten alle Hauseigentümerinnen und Hauseigentümer abschließen. Mieterinnen und Mieter müssen in der Regel nicht für Schäden am Gebäude (außerhalb des Mietraums) aufkommen. 

Der Versicherungsmarkt für Fahrzeuge ist hart umkämpft. Es gibt verschiedene Arten von Kfz-Versicherungen. Die wichtigsten beiden sind die Kfz-Haftpflicht und die Kaskoversicherung.

Wir schauen uns die zwei grundlegenden Versicherungsprodukte der Kfz-Versicherung an: die Kfz-Haftpflichtversicherung und die Kaskoversicherung. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für alle Fahrzeugbesitzerinnen und Fahrzeugbesitzer in Deutschland Pflicht. Die Kaskoversicherung hingegen ist optional.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung kann Personen- und Fahrzeugschäden Dritter abdecken. Verursachst du beispielsweise unbeabsichtigt einen Unfall, bei dem das Auto einer anderen Person beschädigt wird, zahlt deine Kfz-Haftpflichtversicherung den Schaden an dem fremden Fahrzeug. Deinen eigenen Schaden musst du allerdings selbst tragen. 

Beim Abschluss einer Kfz-Haftpflichtversicherung solltest du eine geeignete Deckungssumme mit dem Versicherer vereinbaren. Der Gesetzgeber schreibt eine festgelegte Mindestdeckungssumme für Unfälle mit Personen-, Sach- oder Vermögensschaden vor. Diese kann vor allem bei einem Autounfall mit Personenschaden jedoch schnell erreicht sein. Es ist daher sinnvoll, einen genauen Blick auf die Höhe des Versicherungsschutzes zu werfen. Fachleute empfehlen eine Deckungssumme von 50 bis 100 Millionen Euro1. Im Schadensfall prüft der Versicherer des Unfallverursachers den Anspruch des Unfallopfers und entscheidet dann, ob dieser gerechtfertigt ist. Dem Versicherer obliegt somit eine gewisse Entscheidungsbefugnis. Achte darauf, dass der Versicherungsanspruch bei grober Fahrlässigkeit nicht grundsätzlich abgewiesen wird.

Die Kaskoversicherung erweitert den Versicherungsschutz der Haftpflichtversicherung auf Schäden am eigenen Fahrzeug. Du kannst bei der Kaskoversicherung zwischen Teil- und Vollkasko wählen. Die Teilkaskoversicherung deckt lediglich Schäden am eigenen Fahrzeug ab, die nicht selbst verursacht wurden, wie Diebstahl, Brand, Glasbruch, Wildunfälle und Naturereignisse. Die Vollkaskoversicherung kann zusätzlich die Schäden am eigenen Auto bei selbst verschuldeten Unfällen abdecken. Darüber hinaus sind im Vergleich zur Teilkasko auch Schäden durch Vandalismus versichert.  

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist Pflicht für alle Personen, die ein motorbetriebenes Fahrzeug fahren oder halten. Die Kaskoversicherung ist optional und bietet zusätzlichen Schutz. Welcher Versicherungsschutz zu dir passt, hängt vom Wert deines Fahrzeugs, der Fahrerfahrung und der Gefahren ab, gegen die man sich versichern möchte. Dies ist immer im Einzelfall abzuwägen und zu entscheiden und kann pauschal nicht beantwortet werden. Tendenziell ist eine Vollkaskoversicherung bei neueren Fahrzeugen sinnvoll. Bei älteren Fahrzeugen kann die Teilkaskoversicherung ausreichend sein.

In zahlreichen Situationen des Lebens, wie z. B. bei einer fristlosen Kündigung am Arbeitsplatz, einer unrechtmäßigen Mieterhöhung oder hinterlistigem Betrug im Internet, kann der Rechtsweg helfen, effektiv gegen Unrecht vorzugehen. Dennoch schrecken viele wegen potenziell hoher Gerichts- und Anwaltskosten davor zurück. Hier kann eine Rechtsschutzversicherung eine sinnvolle Investition sein: Sie kann dich finanziell absichern, kann dir erfahrene Anwältinnen und Anwälte empfehlen und unterstützt dich, selbstbestimmt dein Recht durchzusetzen.

Im Streitfall kann die Rechtsschutzversicherung entsprechend des gewählten Tarifs Kosten für Anwältin oder Anwalt, Gerichtsverfahren, Zeugen, Gutachten und Sachverständige übernehmen. Je nach persönlichem Bedarf kannst du dir deinen Versicherungsschutz aus verschiedenen Leistungen zusammenstellen:

• Privatrechtsschutz
• Berufsrechtsschutz
• Verkehrsrechtsschutz
• Wohnungs- und Grundstücksrechtsschutz

Die Rechtsschutzversicherung bietet sich z. B. für alle an, die sich in konfliktreichen Lebensbereichen bewegen und dort Verantwortung übernehmen: ob im Straßenverkehr, im Beruf, bei wichtigen Verträgen oder als Mieterin oder Mieter bzw. Vermieterin oder Vermieter. Einige Versicherer stellen jedoch besondere Anforderungen bei der Vergabe des Rechtsschutzes: So solltest du nicht in einen aktuellen Rechtsstreit verwickelt sein bzw. eine bestimmte Wartezeit beachten, bevor du vom Rechtsschutz aufgenommen werden kannst. Diese Wartezeit soll Missbrauch von Versicherungsleistungen vorbeugen und kann je nach Anbieter und Leistungsart variieren.

Die Vielfalt an Versicherungsleistungen kann mitunter verwirrend sein. Das Leben birgt viele Risiken, die keine Versicherung allein finanziell absichern kann. Allerdings kann dich die passende Versicherung vor erheblichen finanziellen Verlusten bewahren und dir im Ernstfall immense Vorteile verschaffen. Bei den Unwägbarkeiten des Lebens fungiert der passende Versicherungsschutz wie ein wertvolles Sicherheitsnetz: Selbst, wenn es nie zum Ernstfall kommen sollte, ermöglicht es dir ruhige und sorgenfreie Nächte. Wichtig ist eine gute und realistische Abwägung deiner persönlichen Bedürfnisse und Risiken deines Alltags.

Das tecis Team berät dich gerne und umfassend. Zusammen schauen wir uns deine aktuelle Lebenssituation an, erstellen eine Kosten-Nutzen-Analyse und vergleichen aktuelle Angebote. Dabei prüfen wir auch, ob deine vorhandenen Versicherungen noch passen und beibehalten werden können. Vereinbare jetzt ein kostenloses Erstgespräch und starte in ein sorgenfreies, selbstbestimmtes Leben.