Energetische Sanierung mit Wohn-Riester

Die energetische Sanierung von Gebäuden ist mehr als ein Trend – sie ist vielfach eine Notwendigkeit1 in unserer heutigen Zeit. Durch gezielte Maßnahmen kannst du nicht nur deine Energiekosten senken, sondern auch deinen Energieverbrauch reduzieren – und vor allem einen aktiven Beitrag zum Klimaschutz leisten.

Du hast sicherlich schon vom Riestervertrag gehört, ein Altersvorsorgemodell, das durch staatliche Zuschüsse und Steuererleichterungen gefördert wird. Aber wusstest du auch, dass du mit Hilfe eines solchen Riester-Vertrages eine energetische Sanierung finanzieren kannst? Ab 2024 ist das in vielen Fällen möglich.2

1Bundesministerium für Wirtschaft und Klimaschutz. „Jetzt umsteigen auf klimafreundliche Wärme!“. URL: https://www.energiewechsel.de, abgerufen am 24.11.2023. 
²Die Ausgestaltung variiert je nach Anbieter. 

Rechtliche Grundlagen

  • Wohn-Riester
    Neben der klassischen Altersvorsorge ermöglicht Wohn-Riester die Förderung von Wohneigentum. Dies umfasst sowohl den Kauf als auch die Sanierung einer selbst genutzten Immobilie.
  • Entnahmerecht
    Du kannst bereits angespartes Riester-Kapital nutzen, um energetische Sanierungsmaßnahmen zu finanzieren. Je nach Vertragsgestaltung kannst du 100 % des angesparten Kapitals oder auch nur Teile davon entnehmen. Die Bedingungen für die Entnahmemöglichkeiten sind je nach Gesellschaft unterschiedlich.
  • Staatliche Zulagen
    Für die Sanierung mit dem Riester-Vertrag erhältst du die regulären staatlichen Zulagen – Grundzulage und gegebenenfalls Kinderzulage(n).
  • Steuerliche Vorteile
    Die Beiträge, die du in deinen Riester-Vertrag einzahlst, kannst du bis zu einem bestimmten Höchstbetrag steuerlich absetzen.

Unsere Kundenstory zeigt dir, wie die Förderung möglich ist und künftig durch Wohn-Riester noch attraktiver aussehen kann

Beispiel 1

Nina (30) und Robert (32) sind Eltern eines zweijährigen Kindes. Beide haben vor rund zehn Jahren jeweils einen Riester-Vertrag abgeschlossen und dabei stets den Höchstbeitrag von 1.925 Euro eingezahlt. Seit der Geburt ihres Kindes Anfang 2021 hat Nina ihren Beitrag auf 1.625 Euro reduziert, wobei sich ihr Zulagenanspruch jedoch auf 475 Euro pro Jahr erhöht hat.

Roberts aktuelles Vertragsguthaben beträgt 29.175,67 Euro: Die Summe aus Beiträgen und Zulagen macht davon 21.000 Euro aus. Ninas Guthaben liegt bei 28.209 Euro. Die Summe aus Beiträgen und Zulagen beträgt bei ihr 21.000 Euro. Durch Beiträge, Zulagen und die positive Wertentwicklung verfügen Robert und Nina über ein Guthaben von über 57.000 Euro für Wohn-Riester.

Beispiel 1

Nina (30) und Robert (32) sind Eltern eines zweijährigen Kindes. Beide haben vor rund zehn Jahren jeweils einen Riester-Vertrag abgeschlossen und dabei stets den Höchstbeitrag von 1.925 Euro eingezahlt. Seit der Geburt ihres Kindes Anfang 2021 hat Nina ihren Beitrag auf 1.625 Euro reduziert, wobei sich ihr Zulagenanspruch jedoch auf 475 Euro pro Jahr erhöht hat.

Roberts aktuelles Vertragsguthaben beträgt 29.175,67 Euro: Die Summe aus Beiträgen und Zulagen macht davon 21.000 Euro aus. Ninas Guthaben liegt bei 28.209 Euro. Die Summe aus Beiträgen und Zulagen beträgt bei ihr 21.000 Euro. Durch Beiträge, Zulagen und die positive Wertentwicklung verfügen Robert und Nina über ein Guthaben von über 57.000 Euro für Wohn-Riester.

Beispiel 2

Julia (35) und Marco (35) sind verheiratet. Während Marco als leitender Angestellter tätig ist, kümmert sich Julia seit der Geburt ihrer Kinder (13, 10 und 3 Jahre alt), um deren Erziehung und den Haushalt.Marcos Vertrag wurde 2010 abgeschlossen. Er hat stets den Höchstbeitrag eingezahlt, der jedoch um den Zulagenanspruch seiner mittelbar berechtigten Ehefrau reduziert wurde. Die Beitragssumme beträgt 14.650 Euro, zuzüglich 2.275 Euro an Zulagen und der Wertenwicklung. Das aktuelle Vertragsguthaben von Marco beläuft sich auf 34.961 Euro.

Julias Vertrag besteht ebenfalls seit 2010. Sie war von Anfang an mittelbar zulagenberechtigt. Ihr Beitrag beträgt seit Vertragsbeginn 60 Euro pro Jahr. Mit der Anzahl der Kinder stieg auch ihr Zulagenanspruch, in den letzten drei Jahren 1.075 Euro pro Jahr. Die eingezahlten Beiträge summieren sich auf etwa 780 Euro, hinzu kommen Zulagenansprüche in Höhe von 10.375 Euro und die Wertsteigerungen. Julias aktuelles Vertragsguthaben liegt bei 20.451 Euro.

Insgesamt steht dem Ehepaar aktuell ein Guthaben von über 55.000 Euro für Wohn-Riester zur Verfügung.

Beispiel 2

Julia (35) und Marco (35) sind verheiratet. Während Marco als leitender Angestellter tätig ist, kümmert sich Julia seit der Geburt ihrer Kinder (13, 10 und 3 Jahre alt), um deren Erziehung und den Haushalt.Marcos Vertrag wurde 2010 abgeschlossen. Er hat stets den Höchstbeitrag eingezahlt, der jedoch um den Zulagenanspruch seiner mittelbar berechtigten Ehefrau reduziert wurde. Die Beitragssumme beträgt 14.650 Euro, zuzüglich 2.275 Euro an Zulagen und der Wertenwicklung. Das aktuelle Vertragsguthaben von Marco beläuft sich auf 34.961 Euro.

Julias Vertrag besteht ebenfalls seit 2010. Sie war von Anfang an mittelbar zulagenberechtigt. Ihr Beitrag beträgt seit Vertragsbeginn 60 Euro pro Jahr. Mit der Anzahl der Kinder stieg auch ihr Zulagenanspruch, in den letzten drei Jahren 1.075 Euro pro Jahr. Die eingezahlten Beiträge summieren sich auf etwa 780 Euro, hinzu kommen Zulagenansprüche in Höhe von 10.375 Euro und die Wertsteigerungen. Julias aktuelles Vertragsguthaben liegt bei 20.451 Euro.

Insgesamt steht dem Ehepaar aktuell ein Guthaben von über 55.000 Euro für Wohn-Riester zur Verfügung.

Hinweis: Berechnungen sind mit der jeweils in 2010 bzw. 2013 gültigen Tarifgeneration der WWK-Riester-Rente berechnet. Sie stellen somit einen potenziellen Real-Verlauf bis heute nach („Backtest“). Es handelt sich um Muster-Berechnungen, nicht um konkrete Vertragsstände von aktiven Verträgen. Aufgrund der WWK-Versicherungsbedingungen müssten die Guthaben jeweils komplett entnommen werden, womit die Verträge enden würden.

Die genannten Beispiele dienen lediglich der Veranschaulichung. Wir weisen darauf hin, dass das entnommene Riester-Guthaben auf dem Wohnförderkonto verbucht wird und bis zum Rentenbeginn fiktiv mit 2 % jährlich verzinst wird. Daraus ergibt sich eine spätere Steuerpflicht. Die tatsächliche finanzielle Ersparnis kann je nach individuellen Umständen variieren.

Energetische Sanierung ist mehr als ein Trend – sie ist eine Notwendigkeit 

  • Kosten und Potenziale
    Energetische Sanierung ist eine Investition in deine Zukunft. Sie kann dir helfen, Energiekosten zu senken – und steigert in der Regel gleichzeitig den Wert deiner Immobilie. Zudem bietet sie das Potenzial, den Wohnkomfort zu erhöhen und die Lebensdauer deines Hauses zu verlängern.
  • Energieverbrauch
    Deutschland gehört zu den größten Energieverbrauchern in Europa³. Ein Großteil davon wird von privaten Haushalten für das Heizen aufgewendet. Durch energetische Sanierung kannst du den Energieverbrauch deines Hauses erheblich senken und so aktiv zur Energiewende beitragen
  • Staatliche Förderung
    Die Bundesregierung unterstützt energetische Sanierungen mit attraktiven Förderprogrammen. Mit dem Wohn-Riester-Programm kannst du ab 2024 von staatlichen Zulagen und Steuervorteilen profitieren. Das macht die Sanierung nicht nur umweltfreundlich, sondern finanziell lohnender.
  • Klimaschutz
    Der Klimawandel ist eine der größten Herausforderungen unserer Zeit. Durch eine energetische Sanierung kannst du einen aktiven Beitrag zum Klimaschutz leisten. Denn durch verbesserte Dämmung und effiziente Heizsysteme wird der CO2-Ausstoß deutlich reduziert.

³Quelle: Länder mit dem höchsten Energieverbrauch weltweit 2022 | Statista, August 2023.

Voraussetzungen für Wohn-Riester 

Die Wahl der richtigen Finanzierungsform ist nicht immer einfach. Hier bietet Wohn-Riester eine attraktive Lösung. Mit den Änderungen, die ab 2024 in Kraft treten, kann Wohn-Riester auch für energetische Sanierungen von selbst genutztem Wohneigentum verwendet werden. Das bedeutet, dass Riester-Sparende Zugriff auf zusätzliches Kapital für zukünftige Sanierungsverpflichtungen haben. Und das, ohne unter Umständen extra einen Kredit dafür aufnehmen zu müssen.
 
Die Bandbreite der förderfähigen Maßnahmen bei Wohn-Riester ist groß: von der Wärmedämmung von Wänden, Dachflächen und Geschossdecken über die Erneuerung der Fenster oder Außentüren bis hin zur Erneuerung oder zum Einbau einer Lüftungsanlage bzw. von digitalen Systemen zur energetischen Betriebs- und Verbrauchsoptimierung. All diese Maßnahmen können dir helfen, den Energieverbrauch und damit deine laufenden Kosten zu senken. 

Jetzt beraten lassen

Bei tecis wissen wir, dass die Themen energetische Sanierung und Finanzierung komplex und vielschichtig sind. Im persönlichen Gespräch gehen unsere Finanzberaterinnen und Finanzberater auf deine individuellen Vorstellungen sowie Fragen ein und zeigen dir auf, welche Möglichkeiten und Förderungen für dich infrage kommen.

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