Immobilienfinanzierung nach deinen Bedürfnissen

Der Weg in die eigenen vier Wände beginnt mit der richtigen Finanzierung. Doch was solltest du bei der Immobilienfinanzierung beachten und welche verschiedenen Finanzierungswege gibt es? Ich zeige dir, wie du deine Immobilie sicher und effizient finanzieren kannst – ganz nach deinen individuellen Bedürfnissen.

Bei der Immobilienfinanzierung sind drei Variablen zu beachten: die Gesamtkosten, dein Eigenkapital und der Finanzierungsbedarf. Um zu erfahren, ob sich eine Finanzierungsmöglichkeit für dich rechnet, solltest du dir folgende Fragen stellen:

• Wie hoch sind die Gesamtkosten?
• Wie viel Eigenkapital bringe ich mit?
• Wie hoch ist der Finanzierungsbedarf?
• Wie hoch ist die monatliche Rate?
• Wie viel Geld steht mir monatlich zur Verfügung?

Der Einstieg in jede Immobilienfinanzierung ist die Bestimmung des Finanzierungsbedarfs. Dieser ergibt sich aus den Gesamtkosten der Immobilie abzüglich des Eigenkapitals.

Gesamtkosten
Zusätzlich zum eigentlichen Kaufpreis fallen Kaufnebenkosten an. Dazu zählen etwa die Grunderwerbsteuer, Notarkosten, Gebühren für die Grundbucheintragung und eventuell eine Maklerprovision. Kosten für erforderliche Modernisierungs-, Sanierungs- und Renovierungsarbeiten müssen ebenfalls in die Gesamtkosten eingeplant werden.

Eigenkapital
Das Eigenkapital macht den Teil der Finanzierung aus, den du aus eigenen Mitteln aufbringen kannst. Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto geringer ist der Finanzierungsbedarf und desto bessere Konditionen werden dir bei der Kreditaufnahme angeboten. Du solltest allerdings berücksichtigen, einen ausreichenden Teil deines Eigenkapitals als finanziellen „Airbag“ zu belassen, um für unvorhergesehene Situationen gewappnet zu sein. Gut ist es, wenn du zumindest die Kaufnebenkosten aus eigener Kasse zahlen kannst.

Finanzierungsbedarf
Der Finanzierungsbedarf ist der Teil der Gesamtkosten, der nicht über dein Eigenkapital gedeckt werden kann. Je nach Höhe des Bedarfs und des Eigenkapitals können verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten in Betracht gezogen werden.

Für die Finanzierung deiner Wunschimmobilie stehen dir verschiedene Arten von Darlehen zur Verfügung:

Annuitätendarlehen
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche oder jährliche Rate, die aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil besteht, über die gesamte Laufzeit konstant. Im Laufe der Zeit verringert sich der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil zunimmt.

Volltilgerdarlehen
Ein Volltilgerdarlehen ist eine Sonderform des Annuitätendarlehens, bei dem der Kreditbetrag innerhalb der Zinsbindungsfrist komplett zurückgezahlt wird. Dadurch sind die monatlichen Raten – je nach gewählter Laufzeit – häufig höher, dafür sind aber in der Regel die Gesamtlaufzeit und die Gesamtkosten niedriger. 

Variables Darlehen
Im Vergleich zum Annuitätendarlehen mit Zinsfestschreibung kann bei einem variablen Darlehen der Zinssatz in Abhängigkeit von den Marktzinsen schwanken. Dies kann vorteilhaft sein, wenn die Zinsen fallen, kann aber auch das Risiko erhöhen, wenn die Zinsen steigen.

KfW-Darlehen
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet staatlich geförderte Darlehen für bestimmte Arten von Immobilienprojekten an, z. B. für Neubau, Kauf oder energetisches Sanieren.

Forward-Darlehen
Diese Darlehensform wird in der Regel für die Anschlussfinanzierung bereits bestehender Darlehen genutzt. Die Besonderheit hierbei ist, dass der Zins bereits mehrere Jahre im Voraus vereinbart werden kann. Der Zinssatz wird bereits bei Vertragsabschluss festgelegt, auch wenn das Darlehen erst deutlich später zur Auszahlung kommt. Dies kann nützlich sein, um sich niedrige Zinsen für die Zukunft zu sichern.

Bei tecis erfolgt die Finanzierung eines Hauses oder einer Wohnung in der Regel über ein Annuitätendarlehen. Laufzeit, Zinssatz und Tilgung werden zu Beginn des Darlehens festgelegt. Auf diese Weise weißt du von Anfang an, welche monatliche Belastung auf dich zukommt. Bei vielen Banken kannst du den monatlichen Tilgungsanteil innerhalb einer vorgegebenen Bandbreite nach deinen persönlichen Bedürfnissen festlegen, während sich der Zinssatz nach dem marktüblichen Niveau richtet. 

Es ist empfehlenswert, sich frühzeitig über die Bedingungen zu informieren und diese zu vergleichen.