Arbeitskraft absichern. Auch wenn es zunächst unmöglich scheint.

Der Fall: Lisa litt in der Vergangenheit an Depressionen sowie an einer Schilddrüsenerkrankung, einer Lymphknotenvergrößerung, Laktoseunverträglichkeit und Akne. Aufgrund der umfassenden Krankengeschichte waren ihre Anfragen nach einer Arbeitskraftabsicherung bei Versicherungen zunächst erfolglos.

Die Maßnahmen: Zunächst fand ein persönliches Gespräch mit der tecis IAA-Spezialistin statt, um alle Angaben detailliert zu prüfen. Gemeinsam wurden die erforderlichen Zusatzfragebögen ausgefüllt und die relevanten Daten bei der Krankenkasse abgefragt. Es stellte sich heraus, dass die Depression nach wie vor jährlich abgerechnet wird. Ein weiterer Schritt war ein Termin bei der Fachärztin, die ein Attest ausstellte, das bestätigte, dass Lisa beschwerdefrei ist. Mit diesen neuen Unterlagen wurde eine erneute Risikovoranfrage gestellt.

Das Resultat: Es erfolgt eine Annahme bei nahezu allen Versicherern, allerdings mit einem Ausschluss für psychische Erkrankungen. Zudem wird ein Angebot zur Normalannahme unter der Bedingung gemacht, dass eine erneute Schilddrüsenuntersuchung unauffällig verläuft. Wenn dies erfolgreich ist, wird die Absicherung zu den üblichen Konditionen ermöglicht. 

Der Fall: Gina hat ein umfassendes Krankheitsbild, dokumentiert in mehreren Arztberichten von etwa 30 Seiten, das leider nur zu Absagen von den angefragten Versicherungen führte.

Die Maßnahmen: Im persönlichen Gespräch mit dem IAA-Spezialisten wurde versucht, die Angaben genauer zu fassen. Gemeinsam wurden alle Arztbesuche durchgesprochen, wobei auffiel, dass ein Attest über einen Gehirntumor nicht Gina, sondern ihre Tante betraf.

Durch gezieltes Nachfragen und das gemeinsame Ausfüllen von Zusatzfragebögen wurden einige Diagnosen in ein neues Licht gerückt. Zusätzlich entschloss sich Gina, erneut einen Facharzt aufzusuchen, um eine Falschdiagnose auszuschließen. Mit diesen aktualisierten Unterlagen wurde schließlich eine erneute Risikovoranfrage gestellt.

Das Resultat: Drei Annahmen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei verschiedenen Versicherern.

1. Angebot: Ausschluss der Psyche und 50 % Risikozuschlag2
2. Angebot: 50 % Risikozuschlag2
3. Angebot: Annahme zu normalen Bedingungen

Der Fall: Julian hatte in der Vergangenheit einen schweren Autounfall und hat zusätzlich mehrere Vorerkrankungen. Zudem arbeitet er als Industriemechaniker, was ihn in eine höhere Risikogruppe einstuft. In seiner Freizeit spielt er außerdem Eishockey auf Amateurniveau, was einen zusätzlichen Risikozuschlag2 von 50 % bedeutet.

Die Maßnahmen: Im persönlichen Gespräch wurde geprüft, ob bei Julian Interesse an einer Schwere-Krankheiten-Versicherung (auch Dread-Disease-Versicherung genannt) besteht.

Das Ergebnis: Julian wünschte sich diese Absicherungsart. Anschließend wurden die Zusatzfragebögen gemeinsam ausgefüllt und seine Ärzte von der Schweigepflicht entbunden. Zudem wurde den Versicherungen freiwillig angeboten, Kontrolluntersuchungen durchzuführen.

Trotz dieser Maßnahmen kam es reihenweise zu Absagen, da das Risiko als zu schwer kalkulierbar galt. Nur ein Versicherer zeigte Interesse. Ein IAA-Spezialist führte daraufhin ein persönliches Gespräch mit dem Risikoprüfer der Versicherung, um über den Risikozuschlag** zu verhandeln, der zu Beginn des Gesprächs auf etwa 50 % eingeschätzt wurde.

Das Resultat: Annahme zu Normalbedingungen.

Viele Unfälle ereignen sich im privaten Umfeld. Ob zu Hause, unterwegs im Auto oder auf dem Fahrrad, ein Unfall kann eine hohe finanzielle Belastung für dich oder deine gesamte Familie bedeuten. Während deine Fixkosten normalerweise durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt sind, können sich nach einem schweren Unfall plötzlich erhebliche finanzielle Aufwände ergeben. Zum Beispiel könnten umfangreiche Umbaukosten für eine barrierefreie Wohnung anfallen. In solchen Fällen kann dir die Unfallversicherung beispielsweise einen vorab festgelegten Einmalbetrag zahlen und ermöglicht es dir somit, im Ernstfall finanziell handlungsfähig zu bleiben.

Als wichtigste Komponente deiner Arbeitskraftabsicherung deckt sie deine monatlichen Fixausgaben, wenn dein Einkommen ausfällt. Sie sollte 80 % deines Nettogehalts betragen. Du hast zwei verschiedene Optionen: Die klassische Berufsunfähigkeitsver­sicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % und über einen Zeitraum von mindestens sechs Monaten nicht mehr ausüben kannst. Die Rente aus der Grundfähigkeitsversicherung erhältst du, wenn du eine vertraglich vereinbarte Fähigkeit, wie z. B. Gehen, Gebrauch der Hand, Autofahren für mindestens sechs Monate verlieren solltest.

Eine Berufsunfähigkeits- oder Grund­fähigkeitsrente fließt in der Regel nicht sofort, oft sogar erst nach sechs Monaten. Doch schon nach sechs Wochen endet in der Regel die Lohnfortzahlung durch deinen Arbeitgeber und dir fehlen etwa 25 % deines Gehalts. Das private Krankentagegeld gleicht diese Versorgungslücke mit einem vereinbarten Tagessatz bei langer Krankheit aus.

Gut zu wissen! Selbstständige haben keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung und stehen im Falle einer Arbeitsunfähig­keit (AU) ab dem ersten AU-Tag ohne finanzielle Absiche­rung da. Eine Kranken­tagegeldversicherung kann hier Abhilfe schaffen. Für Selbstständige ist es besonders wichtig, einen Tarif zu wählen, der eine Absicherung ab dem ersten AU-Tag bietet. Diese Tarife sind zwar in der Regel teurer, bieten jedoch eine sofortige finanzielle Sicherheit. Bist du selbstständig? Gerne berate ich dich zu diesem Thema!

Im Fall einer schweren Krankheit, etwa einem Herzinfarkt oder einer Krebsdiagnoseentlastet dich diese Versicherung neben der Berufs- und Grundfähig­keitsabsicherungmit einer zusätzlichen Einmalzahlung, über die du frei verfügen kannst. So kannst du dich nach einer abgeschlossenen Behandlung oder Reha weiterhin auf deinen Genesungsprozess konzentrieren und z. B. übergangsweise in Teilzeit arbeiten, eine Umschulung durchführen oder weitere medizinische Behandlungen in Anspruch nehmen.